兴业研究-银保监会开展侵害消费者权益乱象整治工作通知简评：助力“破刚兑”，金融消保力度加强-191010

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　　摘要
　　10月10日，银保监会发布《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》（银保监办发〔2019〕194号）1，并配发《银行业保险业侵害消费者权益乱象的表现形式》。
　　随着《资管新规》的出台，资管产品将逐步深入推进“净值化”转型，“刚性兑付”的打破将逐步常态化，为了保护金融消费者权益，同时贯彻落实“卖者尽责、买者自负”的理念，未来一段时间金融消费者权益保障力度将随着“破刚兑”的推进进一步增强。
　　监管部门在《通知》中指出了结构性存款部分存在“假结构”的情况，以及将结构性存款替代保本理财或按保本产品宣传销售的乱象。当前监管机构对于结构性存款的监管重点在于“假结构”、风险计量、投资者适当性以及信息充分披露。未来随着利率市场化深入推进、结构性存款监管加强，结构性存款总规模或将增长乏力。
　　《通知》中所列举的乱象，有相当一部分集中在了产品销售方面，参考此前最高法8月7日发布的《全国民商事审判工作会议纪要（公开征求意见稿）》以及相关判例，代销机构若投资者适当性管控不力、宣传销售行为存在问题，或将承担投资者赔偿责任。
　　《通知》还重点关注了针对低收入人群、高风险用户开展信用卡业务的情况，未来金融机构也应关注消费类金融信贷的可能风险。
　　关键词：金融消费者权益保护，销售，结构性存款