麦肯锡-保险行业：守到云开，疫情下中国保险业的近思与远虑-200305

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　　今年注定是一个不平凡之年。新冠疫情爆发，给各行各业带来深远影响。企业在积极应对当前挑战的同时，也在思考此次疫情对未来行业格局的影响。而保险行业与公众健康和社会风险息息相关，尤其需要深入、冷静地思考当前疫情对行业未来究竟意味着什么。
　　以史为鉴，可以知兴替。通过复盘当年的SARS疫情，可以帮助我们更好地认识本次疫情的影响，从而制订策略、把握未来。回顾2003年SARS疫情后中国保险行业的发展脉络，我们发现当时保险行业发生了如下一些变化：
　　1.业务方面：2003年SARS发生前后有四件和保险业相关的大事――保险法修订、寿险代理人持证上岗、车险改革、银保代理权“1+1”放开。在多重因素影响下，中国保险行业进入了第一轮转型调整期，总保费增速、寿险保费增速双双放缓，而且这一趋势持续了2-3年，而财险保费增速却在03年后大幅提升（图1）。
　　2.产品方面：SARS驱动了健康险业务发展。03年SARS结束后，围绕“SARS”保障需求出现了各种保险创新产品，当年健康险业务甚至连续几个月出现100%到300%的高增长。04年后，寿险、健康险、意外险增速大幅放缓；而财险，特别是企财、责任、货物运输保险增速则持续大幅增长。
　　3.运营方面：人寿险方面，03年传统线下渠道个人寿险新单量大幅下滑；财产险方面，由于车险费率改革，电销业务蓬勃发展，运营管理也发生重大变化，集中共享的作业模式成为新趋势。
　　反观当前新冠疫情，我们发现，随着过去十几年中国经济腾飞，保险业的发展水平已经与SARS时期不可同日而语。与2003年相比，2019年监管环境更加成熟，保费规模较2003年增长了14倍，保险密度增长了10倍，保险深度增长超过了50%，保险在国民经济中发挥着更大作用（图2）。
　　此外，当前的宏观经济环境也与SARS时期大不相同。首先整体经济从高速发展迈向高质量发展阶段；其次，互联网和移动技术已经深刻地改变了人们的工作和生活；同时，中国与世界的联系比以往任何时候都更加紧密。受这些宏观因素影响，当前面临的挑战比2003年更加复杂和多变。
　　疫情之下，保险业“变”与“不变”
　　基于对此次疫情的分析以及对保险行业的长期研究，我们认为中国保险行业存在以下几大“变”与“不变”，这些趋势值得从业者慎思之、明辨之、笃行之。