麦肯锡-中国金融行业转型与创新系列白皮书：各擅胜场，打造六大能力抓住未来5年消费金融增长机遇-210625

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前言2020年全球经历了金融危机之后又一次巨大冲击，中国消费信贷市场也迎来转折之年。

一方面，中国率先走出疫情阴霾，消费者信心逐步恢复，支出逐渐回暖；另一方面，国内外经济波动加剧、利差收窄、监管趋严，消费信贷市场将告别高增长，逐步转向规范化的成熟经营模式，未来5年市场竞争格局也将发生改变。

全面提升风控水平、全价值链应用前沿科技、互联网消金公司模式转型等，将成为行业普遍关注的方向。

麦肯锡预估，2025年中国狭义消费信贷余额将翻番，从约15万亿元人民币1增至约29万亿元。

从细分业务来看，信用卡增长将从增量转向存量，无抵押消费贷款将成为银行零售业务新增长引擎，预计5年内余额规模将与信用卡相当。

持牌消金公司或将迎来高速发展期，新的千亿级头部玩家可能就此诞生。

互联网小贷市场结构优化，集中度或将显著提高，头部及中上游玩家将占据更大市场份额，部分资源禀赋不足、转型步调缓慢的小型玩家则举步维艰，最终可能出局。

从客群来看，Z世代（25岁以下年轻一代）消费能力逐渐提高，将成为中国消费信贷的重要客群。

网贷已逐渐替代信用卡成为Z世代消费金融的“主账户”，而他们的信贷行为和偏好也将深刻影响中国消费信贷市场的未来。

与此同时，银行消费信贷业务将进一步普惠化，更多服务于实体经济、满足下沉客户需求。

在此背景下，针对商业银行、网络小贷平台及持牌消费金融公司三类市场主体，我们提出了未来5年的差异化战略举措：银行系主体――举措一：深耕存量客户经营，提高用户价值创造举措二：深度整合第三方合作机构，强化场景化获客举措三：全面升级端到端风控体系，打造核心竞争优势网络小贷平台――举措一：夯实信贷核心业务，明确差异化客群定位举措二：服务客户综合金融需求、大力发展非信贷业务持牌消金公司――举措：坚定加速线上化布局，多点融入端到端客户旅程，为B端和C端提供泛金融解决方案此外，我们建议各金融机构打造六大共性能力，包括全渠道客户获取、差异化客户运营、客制化产品创新、数字化风控体系、智能化贷后催收及高效率组织激活。

尽早布局、躬身践行的金融机构能率先建立核心竞争优势，在新一轮竞争中迅速突围，拔得头筹。