百度智能云&罗兰贝格-保险行业：数智时代中国保险行业数智化展望及全球案例分析-221107

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　　中国保险行业发展由松绑创新渠道驱动过渡至当前“保险姓保”的规范发展阶段，行业年均复合增速由2013-2017年的21%回落至5%，行业基调从野蛮生长转向风险控制、从规模驱动转为高质量发展。
　　从市场宏观角度看，保险行业政策发布促进人身险、财险、农险市场快速发展，责任险业务未来可期。2013年，人身险税率改革废除2.5%预定利率上限政策发布。保险企业集体大降价，通过让利于民拉升产品吸引力，以重疾险、万能险为代表的保险产品销售迎来大幅增长。2015年，代理人资格考试取消，线下渠道代理人数量呈现爆发式增长，中小型保险企业因重仓银保渠道而获得超常规发展。盛世之下必有隐忧，保险业务野蛮生长导致偿付风险剧增。自2017年始，《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》发布，原保监会对年金、万能险、投连险、健康保险在内的多个险种做出了细致的要求与规定，彻底切断了中短存续期产品的快速膨胀。中国保险行业人身险以中短存续期产品为主要载体的保险时代逐步谢幕，“保险姓保”成为主基调，“保障功能”重回市场中心。2020年，银保监会研究制定了《关于实施车险综合改革的指导意见》，以“保护消费者权益”为主要目标,意见实施后车均保费大幅下降、车险整体盈利能力减弱。除人身险、财险外，农险也在政策鼓励下不断增速扩容。2007年起，中央财政为农业保险投保农户提供一定的保费补贴，拉开了发展政策性农业保险的序幕。2022年，新《中央财政农业保险保费补贴管理办法》实施，明确了政策性农业保险综合费用率“20%红线”，推动农业保险承保机构降本增效。截至目前，中国已经成为全球农业保险保费规模最大的市场。另外，随着《国务院关于加强质量认证体系建设促进全面质量管理的意见》、《中华人民共和国食品安全法(2018修正)》等系列政策修订及发布，我国责任险市场发展也将步入快车道，产品、公众责任类保险业务将迎来发展重要机遇。
　　从产品结构角度看，健康险业务将高速增长，其它险种步入稳定发展阶段。伴随一系列强监管政策落地，寿险理财属性回归保障属性，财险亦从恶性竞争转向有序发展，保险行业进入产品结构切换低速成长阶段。健康险由居民投保消费型医疗保险产品的意识提升和政策红利驱动，在各险种销售表现中一枝独秀，2017年至2021年年均复合增长率达18%，2021年原保费收入~8500亿元；财险受新车产销量下滑、车险综合改革影响，增速大幅下滑，2017至2021年年均复合增长率亦仅为4%，2021年原保费收入~12,000亿元；寿险因中短存续期产品业务减少、代理人规模增长放缓、人口红利逐渐消失等因素影响，同比增长仅为2%，2021年原保费收入~23,600亿元。众多保险企业纷纷开启重点险种转型，例如从财险延伸至健康险或探索新型保险场景。与标准化的寿险产品相比，健康险业务发展对保险企业的基础数据、产品设计、分销渠道和生态集群建设，都提出了新要求