零壹智库-消费金融行业发展报告2019：科技赋能力-200110

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　　从2009年原中国银监会发布《消费金融公司试点管理办法》至今，消费金融行业已经发展了十周年。2019年1-10月，我国金融机构短期消费信贷规模升至9.60万亿元，即将突破10万亿大关。现阶段，以人工智能、大数据、云计算、区块链为代表的技术不断成熟，并被广泛应用于消费金融领域，主要解决了风险识别与定价、提升效率、提升体验等三个方面的问题，使行业逐步走向智能化发展。
　　目前，消费金融行业已形成多元化的生态图谱，主要参与主体有商业银行、消费金融公司、汽车金融公司、电商平台、互联网公司及金融科技公司。持牌金融机构中，截至2019年9月底，商业银行信用卡信贷余额达到7.42万亿元，占比高达77.93%。依托强大的资金实力及风控体系，商业银行以信用卡为发力点，占据大部分市场规模。消费金融公司作为专业领域持牌金融机构，与商业银行形成补充。截至2019年9月底，资产规模4938亿元，占比仅为5.19%，但资产规模呈持续增长态势。同样作为持牌金融机构的汽车金融公司也主要覆盖中部客群，以汽车产品为抓手，市场份额也较小。但作为专业持牌金融机构，牌照优势进一步凸显，未来增长潜力巨大。
　　非持牌机构中，电商平台在流量、消费场景和技术优势下，凭借完善的生态布局逐步形成消费金融闭环，是银行零售领域的重要竞争对手。近几年，一部分互联网公司在流量和技术的支持下，不断探索消费金融业务，但真实有效的消费场景较为匮乏。新兴主体中以金融科技公司为代表，依托技术优势和垂直化消费场景，与金融机构合作提供助贷业务服务。