联合资信-银行业：中小商业银行专题研究系列二，资产分析-201029

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上一章介绍了我国中小商业银行整体情况以及近年来监管政策对我国中小商业银行在业务、资本补充以及资联合资信产结构等方面的影响。

近年来，随着金融监管逐步加强，以及2020年以来新冠疫情的影响，我国中小银行业商业银行资产结构持续调整，同时随着宏观经济增速趋缓以及2020年以来新冠疫情的影响，中小商业银行信用风险面临一定的管理压力。

本章中小商业银行专题研究系列二将对中小商业银行资产结构、信贷资产和投资资产配置以及信贷资产和投资资产质量等方面进行分析。

资产分析资产结构的调整从资产结构来看，得益于全国性大型银行在经营范围和业务资质方面的优势以及多元化的发展模式，大型银资产分析行较早着手资产端业务配置。

大型银行各类资产均保持联合资信稳步增长，总资产平均增速在8%左右。

全国性大型银行在强监管银行业下，资产结构基本保持稳定。

近年来，在强监管背景下，全国性大型银行所中小商业银行专题研究系列二面临的资产结构调整压力不大，资产端结构基本保持稳定。

2020年以来，受新冠疫影响，在政策的引导下，全国性大型银行贷款投放规模有所增加，贷款占资产投放的比重进一步增加，贷款占比在62%左右；随着人民银行降准的实施，全国性大型银行存放在中央银行款项规模有所下降；此外，全国资产分析性大型银行配置同业资产及投资资产等非信贷类资产占比小幅下降，但整体看全国性大型银行资产端各项资产占比基本保持稳定（见图1）。

随着金融监联合资信管的逐步加强以及一系列政策的出台，中小商业银行贷款占比有所增长，投资、同业资产及存放中央银行款项占比有所下降，资产结构有所优化。

受前期较大规模的投资资产驱动总资产规模增长影响，在金融监银行业管趋严的背景下，中小商业银行资产结构有所调整。

近年来，随着中小商业银行贷款投放力度的逐步加强，中小商业银行总资产增速在9%左右，增速略高于全国性大型银行；而从资产结构来看，相比于中小商业银行专题研究系列二大型银行，中小商业银行资产结构调整力度相对较大。

自2017年以来，随着金融市场业务监管的加强，中小商业银行负债端同业负债业务和资产端投资业务发展均受到限制，随着如资管新规、流动性新规、大额风险暴露管理办法等逐步实施，致使中小商业银行资产从“表外”回流“表内”，从“非标”“同业”等非信贷类资产回流资产分析到信贷类资产，中小商业银行面临被动调整资产结构的压力，投资资产增速放缓，投资资产占资产总额的比重也相应下降。

2020年以来，受新冠疫情影响，人民银行、财政部、银联合资信保监会等五部门联合出台了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，引导金融机构加大对疫情防控领域受疫情影响较大地区、行业和企业以及社会和民生领域的信贷支持力度，对相关行业以及有发展前景但暂遇困难的企业，特别是小微企业不盲目抽贷、断贷、压贷；同时提高审批效率，降低贷款成本，完善续贷安排，增加信用贷款和中长期贷款等措施。

中小商业银行在政策引导下，贷款占比持续上升，投资资产和同业资产银行业占比进一步下降。

从中央银行存放款项情况来看，近年来，人民银行持续推进降准和定向降准，存放中央银行款项占比持续下降，也进一步加大了银行资金的使用中小商业银行专题研究系列二效率（见图2和图3）。