中银国际-非银金融行业：车险综合改革征求意见稿点评，车险简政放权，大力下调车险附加费用率-200713

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中国银保监会发布关中银国际于《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》，向社会公开征求意见。

其中主要包括：（非银金融行业1）扩大车险责任范围，提升交强险责任限额至20万元，浮动下限自-30%调整至-50%。

（2）还利于消费者，车险综合改革征求意见稿点评进一步压低附加费用率。

（3）鼓车险简政放权励车险差异化经营。

商业车险大力下调车险附加费用率扩展责任范围，提升责任限额。

（1）交强险责任限额提至20万元中银国际，浮动下限自-30%至-50%。

征求意见稿改革后将交强险责任限额自12.非银金融行业2万元，计划提升至20万元；同时加大无责任赔偿限额，提高部分地区交强险的赔付率。

交强车险综合改革征求意见稿点评险浮动下限的扩张也表明了行业拟定与基础费率、道路情况相联动的浮动比率。

这一举动将提升交强险赔付比率，进一步影响车险车险简政放权整体赔付率上升。

（2）提高商业第三者责任险限额，自原有5-500万限额提升至1大力下调车险附加费用率0-1000万区间，强调第三者责任险的重要性。

（3）中银国际提高商业车险预期赔付率，由原有的65%提高至75%。

与美国车险市场内相比，我国整非银金融行业体车险呈现高费用低赔付的特征。

此次监管车险综合改革征求意见稿点评监督财险行业让利车险价值给予消费者，是鼓励我国车险向美国等发达保险国际接轨；但是一定程度上会给财险公司赔付支出压力。

车车险简政放权险费改，主旨还在扩大消费者利益。

（1）下调商业车险附加费大力下调车险附加费用率用率，由35%下调至25%，抵制车险附加费用“返费用”恶习。

原有车险环境下，存在部分中小财险公司博生存，采用“地板价”及附加费用增列的方式，使车险实际价中银国际格低于账面价格，引发车险价格战争，破坏中国车险市场经营环境。

本次附加费用拟定超预期调整（直接下降10个百分非银金融行业点），预计车险费率空间再度压缩，原有“地板价”恶性竞争有望消除。

（2）适度完车险综合改革征求意见稿点评全放开自主定价系数的范围。

车险简政放权财险行业或将龙头集中度提升，中小财险公司出路还在差异化。

（1）构建汽车生态圈，完善车险大力下调车险附加费用率供给侧改革。

本次征求意见提出“制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全驾驶等车险增值服务险的示范条款”，监管引导财险公司在车险增值中银国际服务上发力意图明显，给车险以多元化供给。

（2）除了给消费者提供更加完善的车险保障外，监管同时鼓励财险公司开发车轮单非银金融行业独保险、医保外用药责任险等特色型附加险种。

投资建议本次车险费改征求意见稿在交强险限额提升、附加费率下调等方面，车险综合改革征求意见稿点评可以看出监管整治车险市场的力度及决心。

在一定程度上，由于费用端严控（附加费用下调10个百分点）以及车险责任扩大及强调交强险地位等车险简政放权，会加大财险公司赔付压力及降低承保盈利。

财险行业龙头企业由于费用严控，以及成大力下调车险附加费用率本端优势有望进一步提高财险龙头集中度，中小财险公司的出路依然在差异化创新产品。

风险提示政策出台、国际环境、疫情发展以及市场波动对行业的影中银国际响超预期。